연금계좌에 담을 ETF와 일반계좌 ETF를 철저하게 나누게 된 이유
연말정산 환급금 40만 원에 기뻐하다가 현타를 맞은 어느 날 직장 생활 5년 차를 지나며 제가 가장 뿌듯하게 생각했던 재테크 행동 중 하나는 바로 매년 연말정산 시즌을 대비해 '연금저축계좌'와 'IRP 계좌'에 연간 최대 공제 한도인 900만 원(당시 기준 700만 원)을 꼬박꼬박 채워 넣는 것이었습니다. 2월이 되고 급여 명세서에 찍힌 100만 원 안팎의 세액공제 환급금을 확인할 때면, "역시 직장인 재테크의 기본은 세금 아끼기지!"라며 스스로가 꽤나 스마트한 투자자라고 착각하곤 했습니다. 하지만 그 뿌듯함은 얼마 가지 않아 아주 거대한 부끄러움과 현타(현실 자각 타임)로 바뀌었습니다. 우연히 주말에 각 증권사 계좌들의 통합 잔고와 수익률을 점검하다가 제 투자의 심각한 모순을 발견했기 때문입니다. 당시 제 '일반 증권 계좌'에는 매달 월급을 아껴 산 미국 고배당 ETF(SCHD)와 국내 상장 미국 지수 ETF들이 가득 차 있었습니다. 배당금이 들어올 때마다 15.4%의 배당소득세가 칼같이 깎여 나갔고, 해외 주식을 매도해 조금만 이익이 나도 연말에 양도소득세(22%)를 낼 걱정에 머리가 아팠습니다. 그런데 정작 세액공제를 받기 위해 돈을 쏟아부었던 제 '연금계좌' 내부를 열어보니 상황은 가히 충격적 이었습니다. 원금 보장이 최고라며 900만 원의 거액을 고작 연 1~2%대의 원리금 보장형 예금 상품과 이름도 잘 모르는 국내 혼합형 펀드에 방치해 두고 있었던 것입니다. 한쪽(일반계좌)에서는 황금 알을 낳는 우량 자산을 모으면서 매년 막대한 세금을 나라에 헌납하며 복리를 깎아먹고 있었고, 다른 한쪽(연금계좌)에서는 세금이 전혀 없는 비과세 슈퍼 그릇을 만들어 놓고도 그 안을 저물가 시대에도 못 미치는 헐값 예금으로 채워 썩히고 있었던 셈입니다. 9시부터 6시까지 회사에서 뼈 빠지게 일해 번 월급을 이토록 비효율적으로 배치하고 있었다는 사실을 깨달은 순간, 얼굴이 화끈거렸고 제 계좌의 ...